מושגי יסוד בפנסיה וביטוח פנסיוני

גוף מוסדי (גוף פנסיוני)

גוף פיננסי המנהל חסכונות פנסיוניים, כגון קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים. גופים אלו מפוקחים על ידי רשות שוק ההון ואחראים לניהול הכספים, ההשקעות ותשלומי הקצבאות לעמיתים ולמבוטחים.

דמי ניהול חשבון ביטוח פנסיוני

סכום שנגבה מהעמית עבור ניהול החיסכון הפנסיוני. דמי הניהול מחושבים כאחוז מהצבירה הכוללת בחשבון וכאחוז מההפקדות החודשיות. גובה דמי הניהול משפיע על סכום החיסכון המצטבר לפנסיה.

דמי ניהול בקופת גמל להשקעה

תשלום שמשלם החוסך לקופת הגמל בעבור ניהול הכספים והשקעתם. דמי הניהול נגבים כאחוז מהצבירה השנתית ויכולים להשפיע על תשואת ההשקעה לטווח הארוך.

חיתום

תהליך שבו חברת הביטוח מעריכה את רמת הסיכון של מבוטח לפני קבלת החלטה על תנאי ההצטרפות שלו לביטוח פנסיוני, לרבות גובה הפרמיה והתנאים לכיסוי ביטוחי.

פנסיה תקציבית

סוג של פנסיה שבה העובד אינו מפריש כספים במהלך תקופת עבודתו, אלא מקבל קצבה ישירות מהמעסיק לאחר פרישתו. פנסיה זו נהוגה בעיקר במגזר הציבורי בקרב עובדים ותיקים, אך בוטלה עבור מצטרפים חדשים החל משנת 2002.

פנסיה צוברת

שיטה שבה העובד והמעסיק מפרישים כספים לקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל במהלך תקופת העבודה. הכספים מנוהלים על ידי גוף מוסדי ומושקעים, ובגיל הפרישה הופכים לקצבה חודשית.

קצבת פנסיה חודשית

תשלום חודשי המשולם לחוסך שהגיע לגיל הפרישה. הקצבה מחושבת על בסיס סכום החיסכון שנצבר, מקדם ההמרה ותנאי הקרן או הביטוח.

מקדם המרה לקצבה

מספר הקובע את גובה הקצבה החודשית שהחוסך יקבל בפרישה. מחושב על בסיס נתונים סטטיסטיים כמו תוחלת חיים וצפי תשואה מהשקעות. ככל שהמקדם גבוה יותר, הקצבה החודשית תהיה נמוכה יותר.

סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורים

הוראה המאפשרת למעסיק להפריש כספים לפיצויים באופן שוטף לקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים של העובד. במקרה של סיום עבודה, העובד זכאי לקבל את הכספים שהופרשו ללא תלות בסיבת סיום ההעסקה.

סוגי הביטוחים הפנסיוניים

כוללים קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל לחיסכון פנסיוני. כל מוצר מציע מסלול שונה של חיסכון והגנה ביטוחית למבוטח.

קרן פנסיה

מכשיר חיסכון פנסיוני הכולל מרכיב חיסכון לקצבה ומרכיב ביטוחי המעניק כיסוי במקרה של נכות או מוות. קרנות פנסיה מנוהלות על ידי גופים מוסדיים ופועלות לפי תקנון הקובע את זכויות העמיתים.

עמית בקרן פנסיה

אדם שהצטרף לקרן פנסיה ומשלם לה הפקדות שוטפות או צבר בה זכויות.

תקנון קופת גמל או קרן פנסיה

מסמך מחייב המגדיר את תנאי הזכאות של החוסכים, שיעורי ההפרשות, גובה הקצבה ותנאי ניהול הקרן.

קופת גמל

מכשיר חיסכון פנסיוני או לא-פנסיוני המשמש לחיסכון לטווח ארוך, לרבות קופות גמל להשקעה וקופות גמל לקצבה.

ביטוח מנהלים

מכשיר חיסכון פנסיוני אישי הכולל חיסכון לפרישה וכיסויים ביטוחיים, כגון אובדן כושר עבודה וביטוח שאירים.

רכיבי הביטוח הפנסיוני

החיסכון הפנסיוני מורכב ממספר רכיבים: רכיב החיסכון, כיסוי ביטוחי לאובדן כושר עבודה, כיסוי ביטוחי לשאירים ורכיב פיצויים.

רכיב החיסכון

הסכום שנצבר לאורך השנים בקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים ומהווה את הבסיס לקצבה החודשית בפרישה.

כיסוי ביטוחי במסגרת הביטוח הפנסיוני

מרכיב הכולל הגנה למבוטח במקרה של נכות (אובדן כושר עבודה) או מוות (ביטוח שאירים).

ביטוח נכות (אובדן כושר עבודה)

כיסוי המעניק קצבה חודשית במקרה שהמבוטח מאבד את יכולתו לעבוד עקב מחלה או תאונה.

ביטוח שאירים במסגרת הביטוח הפנסיוני

כיסוי שמעניק קצבה חודשית לשאירים (בן/בת זוג וילדים) במקרה של פטירת המבוטח לפני גיל הפרישה.

רכיב פיצויים בביטוח פנסיוני

החלק בקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים שמיועד לתשלום פיצויי פיטורים לעובד במקרה של סיום העסקה.

גיל פרישה מעבודה

הגיל שבו אדם זכאי להתחיל לקבל קצבת פנסיה. כיום, גיל הפרישה החוקי הוא 67 לגברים ו-62 לנשים, עם אפשרות לדחיית קבלת הפנסיה ויציאה לפנסיה מוקדמת בתנאים מסוימים.

קרנות פנסיה נבחרות (קרנות ברירת מחדל)

קרנות פנסיה שנבחרו על ידי משרד האוצר להציע דמי ניהול מוזלים לעמיתים חדשים, במטרה להוזיל את עלויות החיסכון הפנסיוני ולהגדיל את הקצבה העתידית.